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国家养老金有缺口

中国社科院世界社保研究中心4月10日发布的《中国养老金精算报告2019~2050》(下称“报告”)中的测算结果显示,在企业缴费率为16%的基准情境下,全国城镇企业职工基本养老保险基金将在2028年出现当期赤字,并于2035年出现累计结余耗尽的情况。

根据报告测算,在企业缴费率为16%的情况下,仅从制度赡养率上看(不考虑人均待遇的提高),城镇企业职工基本养老保险支付压力在不断提升,简单地说,2019年由接近2个缴费者来赡养1个离退休者,而到了2050年则几乎1个缴费者需要赡养1个离退休者。

 

即使没有缺口,仅靠养老金也无法维持大部分人目前的生活水平

假定这个世界没有通货膨胀,也就是说去年的100元留到今年没有贬值可以买到同样的货物,那么大家可以比较一下你将来退休可以拿到的钱是你现在每月的开销花费的几分之一。

很可惜的是这个假定不成立,通货膨胀一直存在,国家统计局公布的过去40年的年均通胀率是1.4%,也就是说1978年100元能买的到了2018年需要650.9元(多划5倍多的钱)才能买到,大家实际经验可能有过之无不及。

雪上加霜的是由于医疗科技的进步,现在人均寿命一直在增加,也就意味着需要花费的年数在增加。

 

养老金现状对我们的影响

最直接的影响是推迟退休时间或者退休后继续工作,国家有关退休年龄的政策调整大家已经看到,当然如果迫切需要工作收入的人哪怕国家政策不调整也会继续工作。

如果不能或不愿延迟退休,那么就要被迫调整自己的生活水准,满足一些生活必须的开销,其他的非必须品消费往往就不得不砍掉。

家里如果碰到特殊情况有人生病了等等,就会对已经不宽裕的生活雪上加霜。

这些情况不是推理,他们已经在诸多发达国家体现,比如美国日本。根据美国最新的调查报告显示,在美国,100个老人中,只有9个退休后有富裕的财产,46个过着一般人的生活,有20个处于贫困状态,有25个已经过世。这里我们引用日本《2014年高龄社会白皮书》上的数据: 年龄超过65岁,想要继续工作的人数,比例高达50.4%,在希望继续工作的理由当中,约有76%是“为了生存”。

 

我们该怎么做可以应对养老的问题

  • 观念的转变

俗话说“养儿防老”,无数人把他们晚年的幸福寄托在“子女是否孝顺”这个偶然因素上。然而随着社会的发展,这种养老模式越来越显露出它的弊端,许许多多的老年人,正用他们自身的悲剧否定了这种养老模式。

据调查,目前在我国的老年人中,“空巢”率已经达到 26.4 % ,这就意味着有四分之一的老人身边无子女照料。而随着我国家庭人口数量的减少,“空巢”家庭出现增多是必然趋势。

据统计,我国 80 %的家庭都已经是独生子女家庭了。独生子女们有的已长大成人,一个子女要养育两位老人,成家后,两人要养育四位老人甚至更多,工作子女老人的生活压力让他们不堪重负。

甚至,相反地,现代为人父母者恐怕要提防“养老防儿”现象,因为越来越多的子女晚婚、不婚、失业或无力购屋,父母退休后还得供子女吃住,或者子女收入有限,养儿不但无法养老,还要再养孙子,分摊养孙子女的责任,甚至出现父母退休金被不肖子女花光的情况。

因此,在未来退休生活的安排上,“养钱防老”观念已取代“养儿防老”,成为新趋势。

  • 尽早开始计划

大家会问什么是退休计划,退休计划就是为保证将来有一个自尊、自立、合理生活水准的退休生活而从现在起就开始实施的财务方案,这个方案能满足退休后(不工作的情况下)的所有消费和其他需求。

但许多人发现很难为退休打算。房贷、生活开销、孩子的教育占据了极大比重的支出,结果,直到 40 岁左右或更晚,他们才意识到养老安排需要提上议程。

其实越早开始为退休规划,可以选择的投资产品越多,复利的力量越强,到达退休生活目标的可能性越大。

举一个例子:王先生今年40岁,在外企打工,平均每月工资10000,太太在学校教书月工资8000,他们有自己购买的住房还需还15年房贷,一个独生女儿今年在读高中,主要支出是三块:日常生活花费7000,还贷5000,女儿读书和赡养父母的花销是3000,这样每个月可以有3000元投入到退休计划中,假定王先生60岁退休,王太太55岁退休,他们供女儿读到大学,假定工资和支出每年涨幅都是5%, 假定退休计划是定投到较稳健安全的基金(年回报8%),那么到王先生65岁时就有一笔433万的钱,扣掉通胀的因素,这20年后的钱相当于现在133万的购买力,不考虑养老金的前提下,这笔钱在王先生在他60岁退休后每年拿出维持同等生活水平的开支后继续投资稳定安全的基金可以维持20到25年水平。

  • 投资讲求安全

年轻时候可以承受投资失败或不太成功,但随着年龄越来越大已经没有时间接受失败重新开始了,所以针对退休所做的投资应该非常注重安全性,并在注重安全性的基础上尽量追求收益性。

路演详情

上海米答投资管理有限公司(简称“米答资产”)设立于2015年,取得私募证券投资资格并在中国证券投资基金业协会备案,产品由久经市场考验的资产管理者管理着,长期践行价值投资理念,擅长挑选股市中的优秀标的,在过去的四年中每年都取得远高于指数的不菲业绩,并且在相同回报的私募中波动率非常低。

 

鉴于中国社科院世界社保研究中心4月10日发布的《中国养老金精算报告2019~2050》,同时有很多的投资者不时有踩雷的情况发生,大家都有不同程度的焦虑,自己老了究竟会如何,怎样的理财投资才能帮到我们自己和我们的家人。。。所以我们愿意系统的跟大家分享养老相关的话题,并且帮助大家理解现存的各种投资机会(工具)及其优劣,如何防范风险以便更好的保全自己的资产,并在保全的基础上做到增值,等等。

本期看点:

  • 国家养老金缺口
  • 足额养老金真能维持我们现在的生活水准吗?
  • 未富先老究竟是啥样

主讲介绍

王月娟

米答资产投研总监,毕业于复旦大学和中欧工商管理学院,曾担任多家跨国公司财务负责人,具备良好的经济理论基础和对中国经济和多个行业的深入了解,并有丰富的企业投资并购经验。